Høring – midlertidig unntak fra forbrukslånsforskriften for små, kortsiktige lån med lav rente

Finansdepartementet sender med dette på høring forslag om endring i forskrift om krav til finansforetakenes utlånspraksis for forbrukslån (forbrukslånsforskriften). Endringen innebærer at små, kortsiktige lån med lav rente, på nærmere angitte vilkår unntas fra kravene i forskriften frem til 30. juni.

Av hensyn til at endringen kan tre i kraft raskt er det lagt opp til en begrenset høring med kort frist. Vi ber om høringsinstansenes merknader innen 30. april kl. 12.00.

For å avgi høringsuttalelse, bruk den digitale løsningen for høringsuttalelser som ligger på denne siden ved å klikke «Send inn høringssvar». Alle kan avgi høringsuttalelse. Høringsuttalelser er offentlige etter offentleglova og blir publisert sammen med øvrige høringsuttalelser på Finansdepartementets nettsider. Vi ber om at den enkelte høringsinstans vurderer behovet for å forelegge høringsbrevet for eventuelle underliggende enheter eller etater, medlemmer, organisasjoner mv.

Med hilsen

Geir Åvitsland e.f.
ekspedisjonssjef

                                                                               Siren Solhaug
                                                                               avdelingsdirektør

Høring: Midlertidig unntak fra forbrukslånsforskriften for små, kortsiktige lån med lav rente  

1  Bakgrunn

Forskrift om krav til finansforetakenes utlånspraksis for forbrukslån (forbrukslånsforskriften) setter rammer for foretakenes utlånspraksis når de yter usikret kreditt til forbrukere, og er en del av makroreguleringen som er begrunnet i hensynet til finansiell stabilitet. Forskriften stiller bl.a. krav til kundens betjeningsevne og om avdragsbetaling. Forskriften § 8 åpner for at 5 pst. av finansforetakenes innvilgede forbrukslån hvert kvartal kan være i brudd med krav i forskriften. Dette omtales gjerne som forskriftens fleksibilitetskvote. Finansforetaket skal hvert kvartal rapportere til styret eller ledelsen for utenlandske finansforetak om hvor stor andel av verdien av innvilgede lån som er innvilget innenfor fleksibilitetskvoten. Forskriften er midlertidig, og utløper 31. desember 2020.

Finans Norge har i brev til Finansdepartementet 6. april foreslått at det på nærmere gitte vilkår gis unntak for kravene i forskriften for små, kortsiktige lån med lav rente. Finans Norge begrunner forslaget med at flere av deres medlemmer rapporterer om et behov for å hjelpe kunder som permitteres og som venter på utbetaling av dagpenger fra NAV. Finans Norge oppgir at enkelte av deres medlemmer tilbyr små, usikrede lån for en slik venteperiode, slik at husholdningen kan gjøre daglige nødvendige innkjøp.

Finans Norge peker på at slike lån etter forskriften er å anse som ny usikret kreditt, og i utgangspunktet må følge reglene i forbrukslånsforskriften. Ifølge Finans Norge vil de fleste bankene kunne løse dette innenfor dagens forskrift dersom man tar i bruk fleksibilitetskvoten, men at det kan tenkes at størrelsen på kvoten kan begrense bankenes mulighet til å innvilge slike lån. Finans Norge foreslår derfor at slike lån unntas kravene i forbrukslånsforskriften på følgende vilkår:

• rente på maksimum 5 pst.
• lånebeløpet begrenses oppad, eksempelvis 60 ganger dagpenger
• det kan dokumenteres at lånet skal kompensere for manglende utbetaling fra NAV i forbindelse med koronavirusutbruddet.

2 Departementets vurdering og forslag

Regjeringen åpnet 27. mars for at NAV kan forskuttere utbetalingen av dagpenger slik at de de som har mistet inntekten sin, skal kunne få penger raskt inn på konto uten å måtte vente på at dagpengesøknaden blir behandlet.

NAV åpnet 30. mars for at alle som har søkt om dagpenger, kan søke om et forskudd via en ny søknadsfunksjon på NAVs nettsider. NAV opplyser på sine nettsider at de i perioden 30. mars til 21 april har mottatt 142 500 søknader om forskudd, hvorav 116 300 søknader er godkjent. Avslag er begrunnet i at søkeren ikke har levert søknad om dagpenger i forkant (15 700 søknader), at inntekts­grunnlaget er for lavt (8 800 søknader), eller at søknad om dagpenger er ferdigbehandlet (1 800 søknader).

Finansdepartementet legger til grunn at NAVs adgang til å forskuttere utbetaling av dagpenger har redusert behovet for kortsiktige usikrede lån. Det kan etter departementets vurdering likevel være enkeltpersoner som vil ha nytte av slike lån. Departementet foreslår derfor at det fastsettes en forskrift som på nærmere angitte vilkår gir midlertidig unntak fra kravene i forbrukslånsforskriften for små, kortsiktige lån med lav rente.

Departementet foreslår at det stilles vilkår om at lånet har en rente på maksimum 5 pst., og at det ikke overstiger 45 ganger dagpenger. Videre foreslår departementet at det stilles vilkår om at det kan dokumenteres at lånet skal forskuttere utbetaling av dagpenger fra NAV, og at låneavtalen må inneholde et vilkår om at lånet skal innfris ved utbetaling fra NAV. Etter departementets vurdering er det ikke nødvendig eller hensiktsmessig å stille vilkår om at utbetalingen fra NAV kan knyttes til koronavirusutbruddet.

Departementet foreslår at lån som innvilges etter den nye unntaks­bestemmelsen, ikke skal medregnes i verdien av innvilgede lån i beregningen av fleksibilitetskvoten etter § 8.

Finansdepartementet foreslår at unntaket begrenses til å gjelde lån som innvilges frem til utløpet av andre kvartal 2020. Før utløpet av kvartalet vil departementet vurdere om det fortsatt vil være behov for unntak fra kravene i forskriften for slike lån etter 30. juni 2020.

3 Økonomiske og administrative konsekvenser

Forbrukslånsforskriften er begrunnet i hensynet til finansiell stabilitet. Forslaget innebærer at det gis et begrenset, målrettet unntak fra krav i forbrukslånsforskriften i en avgrenset periode. Vilkårene som stilles for at det kan gis unntak, sikrer etter departementets vurdering at hensynet bak forskriften ivaretas.

Forslaget er ikke ventet å ha økonomiske og administrative konsekvenser av betydning for finansforetakene eller Finanstilsynet.

4 Forslag til forskrift om endring i krav til finansforetakenes utlånspraksis for forbrukslån

Fastsatt av Finansdepartementet med hjemmel i lov 10. april 2015 nr. 17 om finansforetak og finanskonsern § 1-7

I

I forskrift 12. februar 2019 nr. 83 om krav til finansforetakenes utlånspraksis for forbrukslån gjøres følgende endringer:

Ny § 6a skal lyde:

§ 6a Midlertidig unntak for små, kortsiktige lån med lav rente

Fra xx.xx.2020 til 30. juni 2020 kan finansforetak uten hinder av forskriften yte usikret kreditt som har til formål å forskuttere utbetaling av dagpenger fra NAV, dersom:

1. den årlige renten på lånet er 5 prosent eller lavere,
2. lånebeløpet utgjør 45 ganger dagpenger eller et lavere beløp, og
3. lånet skal innfris samtidig med utbetaling av dagpenger fra NAV.

Finansforetaket skal dokumentere at vilkårene i første ledd var oppfylt på innvilgelsestidspunktet for hvert lån som ytes, herunder at lånet skal forskuttere utbetaling av dagpenger fra NAV. Lån som innvilges i medhold av første ledd, skal ikke medregnes ved beregningen av innvilgede lån etter § 8 første ledd.

Første ledd medfører ikke unntak fra finansavtaleloven § 46b og § 47

II

Forskriften trer i kraft xxx.

Departementene

Arbeids- og velferdsdirektoratet

Finansieringsselskapenes forening

Finanstilsynet

Finans Norge

Forbrukertilsynet

Forbrukerrådet

Norges Bank