4 Tilsyn med Norsk naturskadepool
4.1 Gjeldande rett
Ved lov 17. juni 2022 nr. 59 om endringer i naturskadeforsikringsloven mv. (etablering av naturskadekapital i Norsk Naturskadepool mv.) og forskrift 26. januar 2024 nr. 111 om naturskadeforsikring blei det gjort omfattande endringar i reglane om naturskadeforsikring. Oppgåvene som er lagt til Norsk naturskadepool, er vesentleg meir omfattande enn dei var tidlegare.
Hovudtrekka ved oppgåvene til poolen etter endringane er beskrivne slik i høyringsnotatet punkt 5:
«Poolen ivaretar grunnleggende funksjoner i naturskadeforsikringsordningen, som fastsetting av premierate, tegning av gjenforsikring og skadeutligning mellom forsikringsselskapene. Alle forsikringsselskap som erstatter naturskade, skal være medlemmer i poolen, jf. naturskadeforsikringsloven § 4. Etter reglene som trer i kraft 1. januar 2025, skal det dessuten etableres en ordning der forsikringsselskapene avsetter overskudd i naturskadekapital som forvaltes av poolen.»
Norsk naturskadepool er ikkje underlagt tilsyn i dag.
4.2 Forslaget i høyringsnotatet
I høyringsnotatet 24. juni 2024 blei det foreslått at Finanstilsynet skal føre tilsyn med Norsk naturskadepool, og at rammene for tilsynet skal følgje av finanstilsynslova. Forslaga er grunngjevne slik:
«Etter departementets syn er det flere grunner som taler for at Finanstilsynet bør føre tilsyn med poolen. Naturskadeforsikringsordningen er en viktig ordning, både for forsikringskundene og forsikringsselskapene. I en tid med hyppigere og mer omfattende naturskader må det antas at spørsmål om premier, gjenforsikring, skadeutligning, risiko og soliditet for forsikringsselskapene vil bli stadig viktigere.
Etableringen av naturskadekapital under poolens forvaltning tilsier også at det er behov for tilsyn. Reglene om naturskadekapital gjelder store verdier. Naturskadekapitalen i selskapene har tidligere vært beregnet til å utgjøre ca. 8,5 milliarder kroner, og overgangsordningen i de nye reglene i naturskadeforsikringsloven § 4 legger opp til at poolens naturskadekapital skal nå en størrelse på minst fire milliarder kroner. Poolen vil ha ansvar både for å fastsette et samlet naturskaderegnskap som skal legges til grunn for innbetaling og utbetaling av naturskadekapital, og for forvaltningen av naturskadekapitalen, se naturskadeforsikringsforskriften §§ 23 og 39.
Departementet antar dessuten at tilsyn med poolen er hensiktsmessig i lys av interessemotsetningene mellom de store forsikringsselskapene, som har opparbeidet seg betydelig naturskadekapital gjennom årene, og de mindre forsikringsselskapene, som ikke har opparbeidet seg tilsvarende naturskadekapital. Departementet viser i den forbindelsen til at interessemotsetninger har vært et hensyn i arbeidet med naturskadeforsikringsforskriften, jf. kgl. res. 26. januar 2024 nr. 111 punkt 3.3.4, der det framgår at reglene om organisering og oppgaver «skal sikre en forsvarlig drift av poolen, under hensyn til at ulike interesser kan gjøre seg gjeldende, og bidra til klare ansvarsforhold og åpenhet på naturskadeforsikringsområdet».
Det synes naturlig at det er Finanstilsynet som fører tilsyn med poolen, og departementet viser her særlig til sammenhengen mellom poolens virksomhet og forsikringsselskapene, som Finanstilsynet allerede fører tilsyn med.»
Høyringsnotatet inneheld òg forslag om at risikostyringsforskrifta og IKT-forskrifta skal gjelde for poolen. Som følgje av forslaget om at Finanstilsynet skal føre tilsyn med poolen, blei det i høyringsnotatet dessutan foreslått at Finanstilsynsklagenemnda blir klageorgan for vedtak om fastsetjing av avgift for forsikringstakarar som teiknar eller fornyar brannforsikring i eit forsikringsselskap som ikkje er medlem av poolen.
4.3 Høyringsinstansane sitt syn
Forbrukarrådet, Oslo kommune, Advokatforeningen og Den Norske Aktuarforening støttar framlegget om at Finanstilsynet skal føre tilsyn med Norsk naturskadepool. Oslo kommune peiker på at tilsyn med poolen kan gi allmenta auka tryggleik for at poolen blir drifta forsvarleg. Advokatforeningen peiker på at som ein følgje av økt ansvar for poolen «kan risikoen for interessekonflikter mellom deltakende forsikringsselskaper i poolen øke og behovet for reguleringer vil være viktige. Det er derfor viktig med et nøytralt kontrollorgan som allerede har erfaring fra forsikringsbransjen».
Norsk naturskadepool peiker på at om poolen skal underleggjast tilsyn, vil dette «innebære noe omstrukturering og innarbeidelse for administrasjonen og styret i Norsk Naturskadepool. Spesielt gjelder dette risikovurderinger som må gjennomføres av styret og meldeplikt til Finanstilsynet vedrørende utkontraktering. Alle avtaler som Norsk Naturskadepool er avtalepart i må klassifiseres, i tillegg må de avtalene hvor det er tale om meldeplikt gjennomgås av styret før det meldes til Finanstilsynet». Poolen peiker òg på at tilsyn ikkje bør setjast i verk før 1. januar 2026, slik at det nye styret får moglegheit til å områ seg.
Finans Norge gir ikkje uttrykk for om dei støttar forslaget om tilsyn, men peiker på «at kravet om tilsynsoppfølging blant annet vil medføre administrative utgifter for poolen, som igjen vil være et kostnadsdrivende element for premiefastsettelsen i naturskadeordningen». Organisasjonen peiker òg på at poolen må gis nok tid på å tilpasse seg kravet om tilsyn før føresegnene trer i kraft.
4.4 Departementet sine vurderingar
Departementet foreslår å følgje opp framlegget i høyringsnotatet om at Finanstilsynet skal føre tilsyn med Norsk naturskadepool, og viser til grunngjevinga der. Departementet kan ikkje sjå at høyringa gir grunn til ei anna vurdering.
Departementet foreslår at reglane om tilsyn tas inn som nytt § 4 femte ledd i naturskadeforsikringslova.
Spørsmålet om Norsk naturskadepool skal vere omfatta av forskrift om risikostyring og internkontroll og forskrift om bruk av informasjons- og kommunikasjonsteknologi (IKT), blir handsama i eit etterfølgjande forskriftsarbeid. Det same gjeld spørsmålet om Finanstilsynsklagenemnda bør bli klageorgan for vedtak om fastsetjing av avgift for forsikringstakarar som teiknar eller fornyar brannforsikring i eit forsikringsselskap som ikkje er medlem av poolen.