3 Endring i forsikringsvirksomhetsloven om premier i skadeforsikring

3.1 Bakgrunnen for lovforslaget

3.1.1 Brev til Finansdepartementet fra The Nordic Association of Marine Insurers og Equinor Insurance AS

I brev til Finansdepartementet 22. desember 2022 ba The Nordic Association of Marine Insurers (CEFOR) og Equinor Insurance AS (Equinor) om at forsikringsvirksomhetsloven § 7-7 annet ledd oppheves. Bestemmelsen går ut på at en avtale om at årlig premie ikke skal økes, eller bare forhøyes etter fastsatte retningslinjer, ikke kan inngås for en lengre periode enn fire år. CEFOR og Equinor viste til at bestemmelsen medfører at norske skadeforsikringsforetak blant annet ikke har anledning til å forsikre større utbyggingsprosjekter innen havvind. Alternativt må dette gjøres på vilkår som vanligvis ikke vil aksepteres av prosjektfinansieringen.

CEFOR og Equinor viste også til at innføringen av mer risikobaserte kapitalkrav og regler for vurdering av forsikringsforpliktelser i Europaparlaments- og rådsdirektiv 2009/138/EF av 25. november 2009 om adgang til å starte og utøve virksomhet innen forsikring og gjenforsikring (Solvens II) i stor grad erstatter de hensynene som forsikringsvirksomhetsloven § 7-7 annet ledd var ment å ivareta.

3.1.2 Høringsnotat om forslag til endring av forsikrings-virksomhetsloven § 7-7

Departementet ba ved brev til Finanstilsynet 23. februar 2023 om Finanstilsynets vurdering av om § 7-7 annet ledd bør endres eller oppheves på bakgrunn av de vurderingene som er gjort av CEFOR og Equinor. Finanstilsynet oversendte 5. desember 2023 høringsnotatet Forslag til endring av forsikringsvirksomhetsloven § 7-7.

3.1.3 Høringen

Departementet sendte 16. februar 2024 Finanstilsynets høringsnotat Forslag til endring av forsikringsvirksomhetsloven § 7-7 på høring. Høringsnotatet ble sendt til følgende høringsinstanser, med frist for merknader 16. mai 2024:

• Statsministerens kontor

• Departementene

• Arbeids- og velferdsdirektoratet

• Brønnøysundregistrene

• Datatilsynet

• Direktoratet for forvaltning og økonomistyring

• Finanstilsynet

• Forbrukerrådet

• Forbrukertilsynet

• Konkurransetilsynet

• Likestillings- og diskrimineringsombudet

• Norges Bank

• Regelrådet

• Regjeringsadvokaten

• Riksadvokaten

• Riksrevisjonen

• Sivilombudet

• Skattedirektoratet

• Statens pensjonskasse

• Statistisk sentralbyrå

• ØKOKRIM

• Akademikerne

• Aksjonærforeningen i Norge

• Arbeidsgiverforeningen Spekter

• Coop Norge SA

• Den norske advokatforening

• Den norske aktuarforening

• Den norske Revisorforening

• Econa

• Eiendom Norge

• Energi Norge

• Equinor

• Finans Norge

• Finansforbundet

• Finansieringsselskapenes forening

• Fiskebåt

• Fornybar Norge

• Forum for utvikling og miljø

• Havtrygd Gjensidig Forsikring

• Hovedorganisasjonen Virke

• IIA Norge

• Industri Energi

• KnowledgeGroup AS

• Kommunalbanken AS

• KS

• LO

• Norges Bondelag

• Norges eiendomsmeglerforbund

• Norges ingeniør- og teknologorganisasjon

• Norges Juristforbund

• Norges Kommunerevisorforbund

• Norges Rederiforbund

• Norges Røde Kors

• Norges Skogeierforbund

• Norsk Bergindustri

• Norsk Crowdfunding Forening

• Norsk Hydro ASA

• Norsk Journalistlag

• Norsk landbrukssamvirke

• Norsk olje og gass

• Norske Boligbyggelags Landsforbund SA

• Norske Finansanalytikeres Forening

• Norske Forsikringsmegleres Forening

• NHO Offshore Norge

• Oslo Børs

• Pensjonskasseforeningen

• Personskadeforbundet LTN

• Regnskap Norge

• SMB Norge

• Sparebankforeningen i Norge

• The Nordic Association of Marine Insurers (CEFOR)

• Unio

• Verdipapirfondenes forening

• Verdiapirforetakenes Forbund

• Verdipapirsentralen ASA

• YS

Følgende høringsinstanser har hatt realitetsmerknader til forslagene:

• Norges Rederiforbund

• The Nordic Association of Marine Insurers (CEFOR)

Følgende høringsinstanser har svart at de ikke har merknader:

• Justis- og beredskapsdepartementet

• Forsvarsdepartementet

• Klima- og miljødepartementet

• Brønnøysundregistrene

• Finans Norge

• Personskadeforbundet LTN

3.2 Gjeldende rett

Etter forsikringsvirksomhetsloven § 7-7 skal premien i skadeforsikringen beregnes for ett år av gangen, og betales forskuddsvis hvert år, med mindre det er avtalt terminvis innbetaling i løpet av året, eller forsikringstiden er kortere enn ett år. Krav om betaling av premie skal angi hvilke poster som inngår i beregningen, og opplyse om andre forhold av betydning for størrelsen av premien. Etter forsikringsvirksomhetsloven § 7-7 annet ledd kan et skadeforsikringsforetak likevel avtale at årlig premie for en forsikring ikke skal økes, eller at årlig premie bare skal kunne forhøyes etter fastsatte retningslinjer i løpet av en periode på inntil fire år.

3.3 Forslaget i høringsnotatet

Finanstilsynet viser i høringsnotatet til at årlig premieberegning basert på oppdaterte risikovurderinger anses å være mest i samsvar med forsikringsvirksomhetslovens regler om premietariffer, herunder at foretakets premier skal stå i rimelig forhold til den risiko som overtas og de tjenester som ytes. Skadeforsikringsforetakets adgang etter § 7-7 annet ledd til å avtale at premien ikke skal økes eller bare forhøyes etter fastsatte retningslinjer for en periode på inntil fire år, er et unntak fra denne hovedregelen. Bakgrunnen for bestemmelsen er at skadeforsikringsforetak som tilbyr større næringsforsikringer i konkurranse med utenlandske forsikringsforetak, kan ha behov for å binde seg til en fastsatt premie som overstiger ett år. Av hensyn til soliditet og risikostyring i skadeforsikringsforetaket ble det satt en grense på fire år.

Finanstilsynet viser til at andre nordiske land ikke har en tilsvarende regel som begrenser adgangen til å binde forsikringspremier i skadeforsikring. I Sverige er det i forbrukerforhold en regel om at forsikringstiden som hovedregel ikke skal overstige ett år, men denne må etter Finanstilsynets syn ses i sammenheng med at forsikringstaker etter svensk rett bare kan si opp avtalen ved hovedforfall. Bestemmelsen fremstår derfor som begrunnet i forbrukerforhold. Etter norsk rett kan forsikringstakere som er forbrukere, når som helst si opp sin forsikring, jf. forsikringsavtaleloven § 3-6. Finanstilsynet viser til at forslaget i høringsnotatet ikke vil endre på dette.

Finanstilsynet peker i høringsnotatet på at Solvens II skal sikre at soliditetshensynene er ivaretatt i forsikringsforetaket, også for kontrakter med fast premie over flere år. Solvens II ble gjennomført i norsk rett i 2016. Direktivets bestemmelser om kapitalkrav er gjennomført i finansforetaksloven kapittel 14. Finanstilsynet viser til at kapitalkravet for forsikringsrisiko vil være høyere for kontrakter med fast premie over flere år, enn for kontrakter hvor premien fastsattes for ett år av gangen. Kapitalkravet vil derfor gjenspeile at kontrakter med fast premie over flere år innebærer høyere risiko.

Solvens II er et fullharmoniseringsdirektiv, noe som innebærer at reglene skal innføres i samsvar med direktivet når en er innenfor direktivets virkeområde. Direktivet inneholder ikke bestemmelser som direkte regulerer premieberegningen og lengden på kontraktene i skadeforsikring, siden kapitalkravet som følger av direktivet, i prinsippet skal fange opp denne risikoen. Finanstilsynet vurderer derfor at en nasjonal begrensning på lengden av forsikringskontraktene (det vil si lengden på binding av forsikringspremiene, siden endring av forsikringspremien normalt krever ny kontrakt) som er begrunnet i soliditetshensyn, ikke er i samsvar med EØS-retten. En slik begrensning kan dermed ikke opprettholdes i sin nåværende form.

Finanstilsynet foreslo på denne bakgrunn å endre forsikringsvirksomhetsloven § 7-7 første ledd om at forsikringspremien som hovedregel skal beregnes for ett år av gangen, slik at det ikke lenger stilles krav om at forsikringspremien må beregnes for en bestemt tidsperiode. Kravet om at premien skal beregnes og betales forskuddsvis, med mindre det er avtalt terminvis betaling i løpet av forsikringstiden, foreslås beholdt uendret. Finanstilsynet foreslår videre å oppheve bestemmelsen i § 7-7 annet ledd, slik at loven ikke lenger setter en tidsbegrensning på hvor lenge premien kan bindes.

3.4 Høringsinstansenes syn

CEFOR og Norges Rederiforbund støtter forslaget. Norges rederiforbund viser til at forslaget er en viktig understøttelse av det felles nordiske sjøforsikringsmarkedet. CEFOR viser til at forslaget er et viktig tiltak for å tillate at norske sjøforsikringsselskaper kan delta i større byggeprosjekter for blant annet flytende havvind på lik linje med utenlandske konkurrenter.

3.5 Departementets vurdering

Departementet slutter seg til Finanstilsynets vurdering av at bestemmelsene i forsikringsvirksomhetslovens § 7-7 om begrensninger på adgangen til å binde forsikringspremier i skadeforsikring, bør oppheves. Det vises til innspill fra næringen om at bestemmelsen utgjør en konkurranseulempe for norske skadeforsikringsforetak som ønsker å konkurrere i markedet for forsikring av blant annet utbygging av havvind. Forslaget vil gi norske skadeforsikringsforetak mulighet til å konkurrere i slike markeder på linje med utenlandske foretak. Selv om dette bare gjelder et fåtall skadeforsikringsforetak og kontrakter, kan det være av vesentlig betydning for de foretakene det gjelder. For de fleste skadeforsikringsforetak og kontrakter antas det at foretakene vil videreføre sin praksis med at kontraktene løper for ett år av gangen.

Departementet viser videre til at forslaget vil bringe norske regler på dette punktet i samsvar med våre EØS-forpliktelser som svarer til Solvens II.

Departementet foreslår en endring av forsikringsvirksomhetsloven § 7-7 i tråd med høringsforslaget. Det foreslås etter dette at det ikke lenger skal være krav om at forsikringspremien i skadeforsikring som hovedregel skal beregnes for ett år av gangen. Kravet om at premien skal beregnes og betales forskuddsvis med mindre det er avtalt terminvis betaling i løpet av forsikringstiden, beholdes uendret, men det stilles ikke lenger krav om at forsikringspremien må beregnes for en bestemt tidsperiode. Det foreslås videre at loven ikke lenger setter en tidsbegrensning på hvor lenge premien i skadeforsikring kan bindes. Det vises til forslag til endring av forsikringsvirksomhetsloven § 7-7.