5 Naturskader på hage, hageanlegg og gårdsplass samt tilførselsvei

5.1 Innledning

Skader på hage, hageanlegg og gårdsplasser mv. er et annet tilfelle hvor det er aktuelt å vurdere grensedragningen mellom naturskadeordningen og alminnelige forsikringer, jf. det som er gjengitt foran i kapittel 4.1 fra Innst. O.nr. 23 (1993-1994).

Hager, hageanlegg og gårdsplasser blir jevnlig rammet av naturulykker. I erstatningssaker som er behandlet av styret for Statens naturskadefond, er det i perioden 1994 til 2003 årlig taksert skader på denne type objekter for 8,8 mill. kr i gjennomsnitt. I tillegg er noen skader som er registrert som skade på veier og bruer med i dette beløpet.

Hovedvekten av skader på hager, hageanlegg og gårdsplasser er flomskader og skredskader.

5.2 Gjeldende rett

Alminnelige forsikringsordninger gir i dag ikke dekning for naturskader på private hager, hageanlegg og gårdsplasser. Slike naturskader dekkes derfor i dag av den statlige naturskadeordningen, jf. naturskadeloven § 1 sammenholdt med § 3. Noen selskaper tilbyr i dag forsikringsordninger der naturskader på enkelte objekter i hageanlegg er dekket for et mindre beløp.

5.3 Høringsnotatet

Departementet foreslo i høringsnotatet at naturskader på hage, hageanlegg, gårdsplass og deler av tilførselsvei knyttet til bolig- og fritidshus heretter skulle fanges opp av husets brannskadeforsikring, ved at lov om naturskadeforsikring endres, og ikke dekkes av den statlige naturskadeordningen.

Departementet har hatt kontakt med Norsk Naturskadepool i forbindelse med vurderingen av om naturskade på hage, hageanlegg og gårdsplass skal omfattes av forsikringsdekning av bolig- og fritidshus. Styret i Norsk Naturskadepool har stilt seg positivt til en slik løsning.

Departementet mente en ved en endring i lov om naturskadeforsikring burde utvide forsikringsdekningen til bolig- og fritidshus til å omfatte naturskader på hager, hageanlegg og gårdsplasser, inkludert deler av tilførselsvei.

Departementet mente at det i tillegg til en vurdering av hva som ligger i begrepene hage, hageanlegg og gårdsplass, ville være hensiktsmessig å oppstille en maksimal arealgrense for å avgrense skadeobjektet. Det ble foreslått at hage, hageanlegg og gårdsplass skulle være forsikret mot naturskader innenfor et område på maksimalt 5 dekar knyttet til bolig- og fritidshus.

For landbrukseiendommer var det tatt sikte på at hage, hageanlegg og gårdsplass skulle omfatte det samme avgrensede arealet (innenfor 5 dekar) i tilknytning til våningshuset (bolighuset) med driftsbygninger, dersom arealet rundt våningshuset og driftsbygningene fremstår som en samlet enhet. Der våningshuset og driftsbygningene fremstår som en samlet enhet med hage, hageanlegg og gårdsplass innenfor arealavgrensningen, la lovforslaget i høringsnotatet altså ikke opp til at man skal skille ut et areal som anses bare å være til nytte for boligen. Det ble foreslått at skader på arealer knyttet til industrianlegg fortsatt skulle omfattes av den statlige ordningen, mens skader på gårdsplass i tilknytning til driftsbygning skulle dekkes av alminnelig forsikring. Departementet så dette som en konsekvens av at arealet rundt bolighus og driftsbygning fremstår som en samlet enhet.

Departementet foreslo at den delen av tilkomstveien som er innenfor avgrensningen av hage, hageanlegg og gårdsplass skulle omfattes av forsikringsdekningen, mens resterende privat vei frem til tilknytning til offentlig vei ble forutsatt dekket av den statlige naturskadeordningen. Det ble foreslått en maksimal begrensning på 100 meter for vei som skulle omfattes av forsikringsdekningen.

5.4 Høringsinstansenes syn

De høringsinstansene som kommenterer forslaget om å overføre ansvaret for skade på hage, hageanlegg og gårdsplass og tilførselsvei fra naturskadeordningen til alminnelig forsikring slutter seg til denne endringen.

Forbrukerrådet ser det som en naturlig prosess og utvikling at bl.a. hageanlegg og gårdsplass overføres til alminnelig forsikring og knyttes til eksisterende forsikringer på bygninger mv.

Norsk Naturskadepool uttaler bl.a. følgende:

«Norsk Naturskadepool ved styret stiller seg positive til en slik overføring, hva angår forsikring av hage/gårdsplass og tilkomstvei tilhørende bolig, fritidshus og landbrukseiendommer, som forslaget vedrører. For å sikre en enhetlig skadebehandling i forsikringsselskapene som er medlemmer av Norsk Naturskadepool ser vi imidlertid et behov for at presise definisjoner inntas i forskrift, som foreslått nedenfor. Etter vårt syn vil ikke den foreslåtte lovtekst, uten nærmere definisjoner i forskrifter, gi den nødvendige avklaring.»

Ankenemnda for statens naturskadefond uttaler bl.a. følgende:

«Ankenemnda har for sin del ikke motforestillinger mot at skader på hageanlegg osv. skal dekkes under naturskadeforsikringen, slik at skader tas ut fra Statens naturskadeordning.»

Ankenemnda uttaler videre at den tviler på om det er hensiktsmessig å trekke en grense på 5 dekar for hage/gårdsplass, da det er svært få forsikringstakere som har hage/gårdsplass ut over dette. Det anføres at både denne avgrensingen og 100-metersbestemmelsen som var med i høringsnotatet vil kunne medføre unødvendig ressursbruk knyttet til oppmåling og tolking.

5.5 Departementets vurderinger

Det er bred enighet om at erstatning for skader på hage, hageanlegg og gårdsplasser, inklusive tilførselsveier, bør kunne overføres fra statens naturskadeordning til alminnelig forsikring.

Ankenemnda har reist tvil om det er hensiktsmessig å ha arealgrense. Departementet mener det vil være mest ryddig å ha en slik fast grense, både i forholdet mellom forsikringsselskap og forsikringstaker, og som en udiskutabel anvisning på når statens naturskadeordning eventuelt tar over ansvaret for naturskader. Grensen på 5 dekar er bevisst satt høyt for å dekke de langt fleste hager og gårdsplasser.

I høringsnotatet hadde departementet som nevnt en vurdering av om forsikringen burde dekke skader på tilførselsveier ikke bare innenfor hagen, hageanlegget eller gårdsplassen, men f.eks. videre helt ut til offentlig vei. Det ble i høringsnotatet foreslått en maksimal begrensning på 100 meter for vei som skulle dekkes av forsikringen. Departementet er i ettertid kommet til at det vil være enklere å forholde seg til en ordning hvor forsikringsdekningen begrenser seg til skader på den delen av tilførselsvei som ligger innenfor den definerte hage, hageanlegg eller gårdsplass, begrenset oppad til 5 dekar. Statens naturskadeordning vil da dekke skader på private veier ut over dette. Departementet foreslår etter dette at forsikringsdekningen begrenser seg til skader på den delen av tilførselsvei som ligger innenfor den definerte hage, hageanlegg eller gårdsplass, begrenset oppad til 5 dekar.

Norsk Naturskadepool etterlyser enkelte nærmere presiseringer for å sikre en enhetlig skadebehandling i forsikringsselskapene. Departementet viser her til spesialmerknadene under punkt 9.2 som gir nærmere anvisninger på hva som ligger i «hage, hageanlegg og gårdsplass» mv.