9 Lovforslag og forskriftsforslag

9.1 Forslag til endringer i finansavtaleloven kapittel 1

Forslag fra et mindretall i utvalget bestående av medlemmene Haraldsen, L’Abée-Lund og Wang

§ 2 første ledd annet punktum skal lyde:

Med forbruker menes en fysisk person når avtalens formål for denne ikke er knyttet til næringsvirksomhet.

§ 2 annet ledd annet punktum skal lyde:

(2) Bestemmelsene i §§ 14, 16, 20 første punktum, 21 tredje ledd, 27, 28, 52 og 61 samt kapitlene 5 og 6 kan likevel ikke fravikes til skade for kunden.

§ 3 nytt annet ledd skal lyde:

(2) Det kan ikke avtales at rettsreglene i en stat utenfor EØS skal anvendes på en kredittavtale som har nær tilknytning til EØS-statenes territorium, dersom forbrukeren ved dette får en dårligere rettsbeskyttelse enn etter loven her.

9.2 Forslag til endringer i finansavtaleloven kapittel 2

§9 første ledd annet punktum skal lyde:

Dersom det er knyttet en kredittordning til en innskuddskonto, gjelder også reglene i kapittel 3, bortsett fra tilfeller hvor kredittordningen er tålt overtrekk.

§ 16 annet ledd annet punktum skal lyde:

En kontoavtale med en forbruker skal inneholde opplysning om tvisteordning som er etablert etter § 4, eventuelt tålt overtrekk, nominell rente og andre kredittkostnader for slikt overtrekk, og vilkårene for endring av kredittkostnadene.

§ 30 tredje ledd nytt annet punktum skal lyde:

Hver kontoutskrift skal også inneholde opplysning om tålt overtrekk som nevnt i § 16 annet ledd annet punktum.

Nåværende annet punktum blir nytt tredje punktum.

§ 30 nytt fjerde ledd skal lyde:

(4) Dersom det skjer vesentlig overtrekk på løpende saldo i en periode som overstiger en måned, skal forbrukeren straks underrettes skriftlig om overtrekket, overtrekkets størrelse, nominell rente og andre kostnader som påløper som følge av overtrekket.

Nåværende fjerde ledd blir nytt femte ledd.

9.3 Forslag til nytt kapittel 3 i finans­avtaleloven

Kapittel 3. Kredittavtaler m.v.

§ 44.Virkeområde

(1) Dette kapitlet gjelder for kredittavtaler mellom kredittgiver og kredittkunde.

(2) Kapitlet gjelder ikke for

• a) avtale om fakturakreditt og kredittavtale som innebærer vederlagsfri henstand med betaling av eksisterende forpliktelse.

• b) kredittavtale der kreditten blir gitt av arbeids­giver til arbeidstaker som ledd i en bibeskjeftigelse, og rentefritt eller med en effektiv rente som er lavere enn markedsrentene.

• c) kredittavtale som er resultat av rettsforlik.

(3) For kredittavtale i form av rammekreditt der kreditten skal betales tilbake etter påkrav eller innen tre måneder, gjelder bare bestemmelsene om beregning av effektiv rente nevnt i § 45 bokstav f, § 46, § 47 første og annet ledd bokstav a og b, § 48 annet til syvende ledd, § 49, § 51, § 52 første og tredje til femte ledd, § 53 første ledd, §§ 54 til 56, § 59 og §§ 62 til 70.

(4) For kredittavtale der kredittkunden utelukkende hefter med gjenstand som på avtaletidspunktet blir deponert hos kredittgiveren, gjelder bare §§ 48 og 51.

(5) Har en institusjon som nevnt i § 1 stilt garanti e.l. for lån til en forbruker, gjelder §§ 52 og 59 tilsvarende i forholdet mellom kredittgiveren og forbrukeren så langt de passer.

(6) Kapitlet gjelder ikke for avtale om faktoring eller avtale om leiefinansiering hvor det ikke er avtalt en plikt for leieren til å bli eier. Kongen kan gi forskrifter om forbrukerleie som i realiteten tjener til å sikre et avhendingsvederlag, eller som ellers i det vesentlige fyller samme økonomiske funksjon som salg av varer på kreditt, selv om det ikke er avtalt en plikt for leieren til å bli eier. I forskriftene kan det gis bestemmelser om ufravikelighet etter § 2, opplysningsplikt på tilsvarende vilkår som i §§ 47 og 48, oppsigelsesrett for leietakeren og oppgjøret ved eventuelt eierskifte. § 51 gjelder tilsvarende ved avtaler om forbrukerleie.

§ 45.Definisjoner

I dette kapitlet menes med

• a) kredittavtale, en avtale der en kredittgiver gir en kredittkunde kreditt i form av lån, rammekreditt, betalingsutsettelse eller annen tilsvarende form for kreditt

• b) rammekreditt, en uttrykkelig kredittavtale der en kredittgiver stiller midler til rådighet for en kredittkunde som overstiger løpende saldo på kredittkundens løpende konto

• c) kredittkunde, en fysisk eller juridisk person som tilbys eller ytes kreditt av en kredittgiver

• d) kredittgiver, en finansinstitusjon eller lignende institusjon som nevnt i § 1 annet ledd, kommuner og fylkeskommuner, og, ved kreditt til forbruker, enhver som yter kreditt som ledd i næringsvirksomhet

• e) kredittformidler, en fysisk eller juridisk person som ikke opptrer som kredittgiver, og som mot vederlag og som ledd i utøvelsen av sin næringsvirksomhet presenterer eller tilbyr kredittavtaler, bistår kredittkunder ved å utføre annet forberedende arbeid med sikte på inngåelse av kredittavtale, eller inngår kredittavtale med kredittkunder på kredittgiverens vegne

• f) effektiv rente, kredittkostnadene uttrykt i prosent per år av kredittbeløpet, beregnet i samsvar med matematisk formel fastsatt av Kongen i forskrift

• g) kredittkostnadene, alle kostnader, herunder rente, provisjon, gebyr, avgifter og andre utgifter som kredittkunden skal betale i forbindelse med kreditten

• h) samlet kredittbeløp, summen av beløp som blir stilt til disposisjon i henhold til en kredittavtale

• i) nominell rente, rentesats som blir anvendt på årsbasis på utnyttede kredittmuligheter

• j) totalbeløp, summen av samlet kredittbeløp og kredittkostnadene

• k) tilknyttet kredittavtale, en kredittavtale der aktuell kreditt utelukkende tjener til å finansiere en avtale om levering av spesifikke varer eller tjenesteytelser, og kredittavtalen og avtalen om levering objektivt sett utgjør en kommersiell helhet. Kommersiell helhet foreligger når leverandøren selv finansierer forbrukerens kreditt eller, dersom finansieringen skjer gjennom tredjeperson, når kredittgiveren i forbindelse med inngåelsen eller forberedelsen av kredittavtalen gjør bruk av leverandørens tjenester eller når den spesifikke varen eller tjenesteytelsen er uttrykkelig angitt i kredittavtalen.

§ 46.Overdragelse

(1) Når en finansinstitusjon eller lignende institusjon som nevnt i § 1 annet ledd, eller en kommune eller fylkeskommune, er kredittgiver, kan kredittgiverens fordring bare overdras til en finansinstitusjon som nevnt i § 1 annet ledd bokstav a, d, e eller f, med mindre kredittkunden særskilt samtykker til overdragelse av fordringen til andre.

(2) Når kredittgiverens fordring overdras, gjelder bestemmelsene i dette kapitlet tilsvarende i forholdet mellom kredittkunden og den som fordringen er overdratt til, når ikke annet er fastsatt i lov.

(3) Kredittkunden skal underrettes om overdragelsen, medmindre opprinnelig kredittgiver, etter avtale med og på vegne av den som fordringen er overdratt til, opptrer som kredittgiver overfor kredittkunden.

Forslag til § 47 er utformet i to alternativer:

1) Forslag fra medlemmene Sæbø, Haraldsen, L’Abée-Lund og Wang

§ 47. Opplysningsplikt ved markedsføring av kredittavtale

(1) Markedsføring av kredittavtaler skal inneholde opplysning om effektiv rente med angivelse av kredittbeløp og kredittprofil. Effektiv rente skal angis med minst ett representativt eksempel.

(2) Markedsføring av kredittavtaler som opplyser om nominell rente eller andre kredittkostnader, må i tillegg til opplysninger nevnt i første ledd, inneholde opplysning om følgende

• a) kredittkostnadene

• b) samlet kredittbeløp

• c) kredittavtalens løpetid

• d) størrelsen på eventuell forskuddsbetaling, såfremt det er tale om kreditt i form av henstand med betalingen for en spesifikk vare eller tjenesteytelse

• e) totalbeløp og størrelsen på eventuelle avdragsbetalinger

• f) eventuell forpliktelse for kredittkunden til å inngå avtale om aksessorisk tjenesteytelse, såfremt kostnadene ved den aksessoriske avtalen ikke kan beregnes på forhånd.

2) Forslag fra medlemmene Andreassen, Gjedrem, Grinaker og Skofteland

§ 47.Opplysningsplikt ved markedsføring av kredittavtale

(1) Ved enhver form for markedsføring (annonser o.l.) av kredittilbud skal det oppgis effektiv rente med angivelse av kredittbeløp og kredittprofil som ligger til grunn for beregningen, samt eventuell adgang til renteregulering og eventuelle etableringsgebyr. Gis det opplysninger om andre kredittkostnader, skal opplysningene om effektiv rente fremstilles slik at de fremgår minst like tydelig som opplysningene om andre kredittkostnader. Gjelder tilbudet en bestemt vare, skal også kontantprisen og kredittkjøpsprisen opplyses.

(2) Opplysninger som gis om forhold som er nevnt i første ledd, må gis på en slik måte at de lett oppfattes av den enkelte forbruker.

§ 48.Opplysningsplikt forut for inngåelse av kredittavtale

(1) I god tid før det blir inngått kredittavtale skal kredittgiveren skriftlig opplyse forbrukeren om følgende

• a) kredittgiverens og, dersom han gjør bruk av kredittformidler, kredittformidlerens navn og geografiske adresse

• b) kredittproduktets viktigste karakteristika

  • i) kredittype

  • ii) samlet kredittbeløp

  • iii) vilkårene for å utnytte kredittmuligheten

  • iv) kredittavtalens løpetid

  • v) størrelse, antall og hyppighet av de betalinger som forbrukeren skal foreta, og hvordan betalingene i tilfelle blir fordelt til nedbetaling av forskjellige utestående saldoer med forskjellige renter

  • vi) totalbeløp

  • vii) varen eller tjenesteytelsen og dens kontantpris, såfremt det er tale om tilknyttet kredittavtale eller kreditt i form av henstand med betalingen for en spesifikk vare eller tjenesteytelse

  • viii) sikkerhet som kreves

  • ix) vilkår om at betalinger som forbrukeren foretar ikke umiddelbart fører til tilsvarende amortisering av det samlete kredittbeløp, men tjener til å bygge opp kapital på vilkår som fastsatt i kredittavtalen eller aksessorisk avtale, og at en slik kredittavtale ikke garanterer tilbakebetaling av samlet utnyttet kredittbeløp i henhold til kredittavtalen, med mindre slik garanti har blitt stilt

• c) kostnader i forbindelse med kredittavtalen

  • i) nominell rente, eventuell indeks eller referansesats som skal benyttes på opprinnelig avtalt nominell rente, og tidspunkter, vilkår og prosedyrer for endring av nominell rente

  • ii) effektiv rente, jf. § 45 bokstav f, illustrert med et representativt eksempel som angir alle de antagelser som er lagt til grunn for beregningen av prosentsatsen

  • iii) kostnader forbundet med inngåelse av avtale om forsikring vedrørende kreditten eller annen aksessorisk tjenesteytelse, såfremt inngåelse av slik avtale er et vilkår for å oppnå kreditten på annonserte vilkår

  • iv) kostnader forbundet med åpning av konto til registrering av både betalingstransaksjoner og utnyttelse av kredittmuligheten, såfremt åpning av slik konto er en betingelse for kreditten, samt kostnader ved anvendelse av et betalingsmiddel i forbindelse med både betalingstransaksjoner og utnyttelse av kredittmuligheten

  • v) andre kostnader i forbindelse med kredittavtalen

  • vi) vilkårene for endring av kostnader nevnt i punkt i) til v)

  • vii) gjeldende forsinkelsesrente og andre kostnader ved misligholdelse, samt eventuelle andre rettslige konsekvenser av manglende betaling

• d) andre viktige rettslige aspekter ved kredittilbudet og kredittavtalen

  • i) hvorvidt forbrukeren har angrerett

  • ii) retten til førtidig tilbakebetaling og kredittgiverens eventuelle rett til kompensasjon ved førtidig tilbakebetaling, og hvordan denne kompensasjonen fastsettes i overensstemmelse med §§ 60 og 61;

  • iii) forbrukerens rett etter § 49 tredje ledd til omgående og vederlagsfri underretning om resultatet av databasesøk som har blitt foretatt for å vurdere hans kredittverdighet, såfremt søknad om kreditt blir avslått på grunnlag av slikt søk

  • iv) forbrukerens rett til, etter forespørsel og vederlagsfritt, å få utlevert kopi av utkast til kredittavtale

  • v) forbrukerens frist for å akseptere kredittavtale basert på opplysninger gitt i medhold av denne bestemmelsen.

(2) I god tid før det blir inngått kredittavtale som nevnt i § 44 tredje ledd, skal kredittgiveren skriftlig gi forbrukeren opplysninger som bestemt i første ledd bokstav a, bokstav b punkt i), ii) og iv), bokstav c punkt i), ii), v), vi) og vii) og bokstav d punkt iii) og v). I tillegg skal kredittgiveren eller kredittformidleren skriftlig opplyse forbrukeren om vilkårene for oppsigelse av kredittavtalen. Dersom kredittgiver til enhver tid kan fremsette krav om tilbakebetaling av hele kredittbeløpet, skal han i tillegg skriftlig opplyse forbrukeren om dette.

(3) Opplysningene etter første ledd gis ved bruk av formular angitt i forskrift. Kredittgiveren anses å ha oppfylt opplysningsplikten etter første ledd og angrerettloven § 9a første ledd første punktum dersom opplysninger i samsvar med formularet er gitt forbrukeren. Opplysningene etter annet ledd kan gis ved bruk av formular angitt i forskrift eller på annen måte som sikrer at alle opplysningene er like fremtredende. Annet punktum får tilsvarende anvendelse på opplysningsplikten etter annet ledd.

(4) Hvis taletelefoni blir benyttet som kommunikasjonsmåte, jf. lov 21. desember 2000 nr. 105 om opplysningsplikt og angrerett m.v. ved fjernsalg og salg utenfor fast utsalgssted (angrerettloven) § 7a tredje ledd, skal forbrukeren gis opplysninger i samsvar med angrerettloven § 7a tredje ledd. Opplysninger om kredittproduktets viktigste karakteristika og kostnader ved kredittavtalen, skal likevel i det minste omfatte opplysninger som nevnt i denne bestemmelsens første ledd bokstav b punkt ii) til vii) og bokstav c punkt i) og ii). Hvis taletelefoni blir benyttet som kommunikasjonsmåte og forbrukeren anmoder om rammekreditt med øyeblikkelig virkning, skal forbrukeren gis opplysninger som nevnt i denne bestemmelsens første ledd bokstav b punkt ii) og iv), bokstav c punkt i), ii), v) og vi) og annet ledd tredje punktum.

(5) Hvis kredittavtalen er inngått på forbrukerens oppfordring ved bruk av fjernkommunikasjonsteknikk som ikke gjør det mulig å oppfylle forpliktelsene etter første og annet ledd, herunder tilfeller nevnt i fjerde ledd, skal kredittgiveren umiddelbart etter avtaleinngåelsen gi forbrukeren opplysninger som nevnt i første og annet ledd.

(6) Skriftlig informasjon med opplysninger som nevnt i første og annet ledd, skal være tilgjengelig for enhver kredittkunde før kredittavtale inngås. Er kredittkunden forbruker, har han rett til, etter forespørsel og vederlagsfritt, å få utlevert kopi av utkast til kredittavtale.

(7) Opplysningsplikten her gjelder også for kredittformidler når oppdraget helt eller delvis er knyttet til avtaler om kreditt. Opplysningsplikten gjelder likevel ikke for leverandør av varer eller tjenester som opptrer aksessorisk som formidler av kreditt. Dette berører ikke kredittgiverens forpliktelser etter denne paragraf.

§ 49.Kredittgivers plikt til å vurdere forbrukerens kredittverdighet

(1) Før kredittavtale inngås skal kredittgiveren vurdere forbrukerens kredittverdighet på grunnlag av fyllestgjørende opplysninger innhentet hos forbrukeren og om nødvendig fra relevant database. Kredittgiver har rett til å kontrollere opplysninger innhentet hos forbrukeren ved undersøkelser i relevant database.

(2) Kredittgiver skal foreta kredittvurdering som nevnt i første ledd også før partene inngår endringsavtale om vesentlig forhøyelse av det samlede kredittbeløp.

(3) Hvis kredittsøknad avslås på grunnlag av kredittgiverens søk i database skal kredittgiveren underrette forbrukeren omgående og vederlagsfritt om resultatet av søket i databasen og om databasen.

Alternativt forslag til tredje ledd fra medlemmene Andreassen, Gjedrem, Grinaker og Skofteland

(3) Har kredittgiveren ikke oppfylt sin plikt til å vurdere forbrukerens kredittverdighet etter første og annet ledd, kan forbrukerens forpliktelser lempes for så vidt dette finnes rimelig.

Forslaget til tredje ledd foran foreslås som fjerde ledd.

§ 50. Kredittgivers og kredittformidlers plikt til å gi forbrukeren fyllestgjørende forklaringer

(1) Før kredittavtale inngås skal kredittgiver og kredittformidler gi forbrukeren fyllestgjørende forklaring slik at forbrukeren er i stand til å vurdere om den foreslåtte kredittavtale passer til dennes behov og finansielle situasjon. Forklaringen skal omfatte opplysningene gitt i henhold til § 48 første ledd, kredittavtalens viktigste egenskaper og konsekvenser avtalen kan få for forbrukeren, blant annet ved mislighold.

(2) Plikten etter første ledd gjelder ikke ved inngåelse av kredittavtale som nevnt i § 44 tredje ledd.

Alternativt forslag til annet ledd fra medlemmene Andreassen, Gjedrem, Grinaker og Skofteland

(2) Har kredittgiveren og kredittformidler ikke oppfylt sin plikt til å gi fyllestgjørende forklaringer etter første ledd, kan forbrukerens forpliktelser lempes for så vidt dette finnes rimelig.

Forslaget til annet ledd foran foreslås som tredje ledd.

§ 51.Frarådningsplikt

(1) Dersom kredittgiveren før kredittavtale inngås med en forbruker eller kreditten utbetales eller salgsting overgis til forbrukeren, må anta at økonomisk evne eller andre forhold på forbrukerens side tilsier at han eller hun alvorlig bør overveie å avstå fra ta opp kreditten eller fra å gjennomføre kredittavtalen, skal kredittgiveren underrette forbrukeren om dette. Slik underretning skal skje skriftlig. Dersom underretningen gis før kredittavtale inngås, skal underretningen så vidt mulig også gis muntlig. Dersom forbrukeren inngår kredittavtale på tross av frarådningen, skal han ved signatur bekrefte at han er kjent med at kredittgiveren skriftlig og muntlig har frarådet ham å oppta kreditten.

(2) Første ledd gjelder tilsvarende for kredittformidler som opptrer på vegne av kredittgiveren.

(3) Har kredittgiveren eller kredittformidleren ikke frarådet forbrukeren å ta opp kreditten eller å gjennomføre kredittavtalen i tilfeller hvor kredittgiveren og kredittformidleren er forpliktet til det etter første og annet ledd ledd, kan forbrukerens forpliktelser lempes for så vidt dette finnes rimelig.

§ 52.Kredittavtalens form og innhold

(1) Kredittavtalen skal være skriftlig. Er kredittkunden forbruker skal kredittavtalen være undertegnet av forbrukeren. Kredittgiveren skal gi kredittkunden et eksemplar av kredittavtalen eller på annen måte gjøre avtalen tilgjengelig for kredittkunden.

(2) Kredittavtalen skal inneholde opplysninger som bestemt i § 48 første ledd bokstav a, bokstav b, bokstav c og bokstav d punkt i) og ii). Kredittavtale med forbruker skal i tillegg inneholde opplysninger om

• a) vilkårene for utøvelse av eventuell angrerett, herunder opplysninger om fristen for utøvelse av slik rett, forbrukerens forpliktelse til å tilbakebetale benyttet kreditt med renter i samsvar med § 58 og det rentebeløp som påløper per dag

• b) forbrukerens rettigheter etter § 63 og vilkårene for utøvelse av disse

• c) at forbrukeren vederlagsfritt og når som helst i kredittavtalens løpetid, kan kreve å få tilsendt en nedbetalingsplan eller, dersom det er avtalt avdragsfrihet, en oversikt over tidspunkter og betingelser for betaling av renter og andre kredittkostnader, jf. § 53 annet ledd

• d) forbrukerens rettigheter etter § 57 og prosedyren for utøvelsen av disse

• e) eventuell klageadgang og adgang til utenrettslig tvisteløsning, og vilkårene for bruk av slik adgang

• f) relevant tilsynsmyndighets navn og adresse.

(3) Kredittavtale som nevnt i § 44 tredje ledd skal inneholde opplysninger som bestemt i § 48 første ledd bokstav a, bokstav b punkt i) til iv), bokstav c punkt i), ii), v) og vi) og § 48 annet ledd annet og tredje punktum.

(4) Et vilkår som ikke er tatt inn i kredittavtalen er ikke bindende for kredittkunden med mindre kredittgiveren godtgjør at vilkåret er vedtatt av kredittkunden.

(5) Er det overfor en forbruker ikke på forhånd gitt opplysninger som nevnt i § 48 første ledd bokstav c punkt vi), jf. annet ledd, kan forbehold i avtalen om å endre rente, gebyrer eller andre kostnader, ikke utøves til skade for forbrukeren før etter tre år, med mindre det er klart at forbrukeren før avtalen ble inngått var kjent med endringsadgangen. Dersom kreditt­giveren på forhånd har oppgitt rentesats overfor en forbruker uten å angi både nominell og effektiv rente etter § 48 første ledd bokstav c punkt i) og ii), jf. annet ledd, skal den oppgitte renten i inntil tre år anses som effektiv rente, med mindre det er klart at forbrukeren ikke er villedet.

Alternativt forslag til § 52 første ledd annet punktum fra et mindretall bestående av medlemmene Gjedrem, Grinaker og Skofteland

Er kredittkunden forbruker må avtalen være skriftlig og undertegnet av forbrukeren for å være bindende.

For øvrig som flertallets forslag ovenfor.

§ 53. Opplysningsplikt under kredittforholdet

(1) Ved avtale om kreditt i form av rammekreditt skal kredittgiveren med jevne mellomrom sende skriftlig kontoutskrift til kredittkunden som inneholder følgende opplysninger:

• a) perioden som kontoutskriften dekker

• b) størrelsen på benyttet kreditt og datoene for utnyttelsene

• c) forrige kontoutskrifts saldo og dato

• d) ny saldo

• e) datoene for kredittkundens betalinger og størrelsen på disse

• f) benyttet nominell rente

• g) andre kredittkostnader som har påløpt, og

• h) det minimumsbeløp som kredittkunden eventuelt er forpliktet til å betale.

(2) Ved andre kredittavtaler enn nevnt i første ledd kan kredittkunden vederlagsfritt og når som helst i kredittavtalens løpetid, kreve å få tilsendt en nedbetalingsplan eller, dersom det er avtalt avdragsfrihet, en oversikt over tidspunkter og betingelser for betaling av renter og andre kredittkostnader.

§ 54. Endring av kredittvilkårene

(1) Er partene enige om å endre kredittavtalen, gjelder §§ 48 og 52 tilsvarende så langt de passer.

(2) I kredittavtale med en forbruker kan ikke kredittgiveren forbeholde seg rett til ensidig å endre kredittvilkårene til skade for forbrukeren, med unntak av økning av rentesats, gebyrer og andre kredittkostnader. Forbeholdet skal angi betingelsene for at endring kan foretas. Endring av kredittvilkårene etter leddet her kan bare iverksettes etter varsel i samsvar med § 55 og dersom endringen er saklig begrunnet.

(3) Ved fastsetting av rentesats, gebyrer og andre kredittkostnader skal det ikke skje urimelig forskjellsbehandling mellom kredittgivers kunder.

(4) Når ikke annet avtales, skal avtalt løpetid på annuitetslån beholdes når renten endres. Når kredittkunden er forbruker, skal kredittkunden være varslet etter § 55 før avtale om forlenget løpetid ved økning av rentesatsen kan inngås med kredittkunden.

Forslag til § 55 er utformet i tre alternativer:

1) Forslag fra medlemmene Andreassen, Gjedrem, Grinaker og Skofteland

§ 55.Varsel om endring av kredittvilkårene

(1) Kredittgiveren skal gi skriftlig varsel til kredittkunden om ensidig endring av kredittvilkårene før endringen trer i kraft. Varslet skal opplyse om hva endringen går ut på, hva som er begrunnelsen for endringen, kundens rett til førtidig tilbakebetaling, og hvilke kostnader som påløper ved dette, jf. § 60.

(2) Endres rentesatsen, gebyrer eller andre kredittkostnader skal varslet inneholde opplysninger om nominell rente og effektiv rente. Effektiv rente skal beregnes etter forholdene når endringen settes i verk. Ved slik endring for avtale om nedbetalingslån, herunder annuitetslån, skal varslet dessuten inneholde opplysninger om hvilken betydning endringene vil få for lånets avdrags- og renteteterminer (kredittprofilen) frem til siste avdrag.

(3) Når kredittkunden er forbruker, kan endring av vilkårene etter § 54 annet ledd settes i verk tidligst seks uker etter kredittgiveren har sendt skriftlig varsel til forbrukeren som bestemt i denne paragrafs annet ledd. Kortere frist kan benyttes når endring i rentesatsen skjer som en følge av at det er inntruffet en vesentlig endring i pengemarkedsrenten, obligasjonsrenten eller det generelle nivå for institusjonenes innlån.

(4) Tredje ledd gjelder ikke for kreditt hvor rentesatsen, gebyrer eller andre kredittkostnader bare kan reguleres på bestemte tidspunkter. For slik kreditt skal kredittgiveren

• a) senest seks uker før reguleringstidspunktet gi forbrukeren skriftlig varsel med angivelse av rentesats, gebyrer og andre kostnader i samsvar med § 48 første ledd bokstav c punkt i) til v), som ville ha blitt krevd for tilsvarende kreditt regulert på varslingstidspunktet

• b) senest 14 dager før reguleringstidspunktet gi forbrukeren skriftlig tilbud med slike opplysninger som nevnt i annet ledd, og med opplysning om at renter for neste rentebindingsperiode vil være i samsvar med tilbudet, med mindre forbrukeren innen en frist som er fastsatt i tilbudet og som ikke kan være kortere enn 14 dager fra tilbudet ble sendt, har varslet kredittgiveren om førtidig tilbakebetaling.

(5) Partene kan fastsette i kredittavtalen at plikten til å varsle etter annet ledd, jf. første ledd, ikke gjelder for endringer i rentesats i tilfeller hvor endringen skjer som en følge av endring i en referansesats, den nye referansesatsen er gjort tilgjengelig for offentligheten på hensiktsmessig måte og opplysninger om den nye referansesatsen er tilgjengelig for kredittkunden hos kredittgiveren. I så fall skal skriftlige opplysninger om endringer i kredittkostnader og endringenes eventuelle betydning for avdrags- og renteterminer frem til siste avdrag, bli gitt til kredittkunden med jevne mellomrom. Ved avtale om kreditt i form av rammekreditt skal opplysningene gis i kontoutskrift som nevnt i § 53.

2) Alternativt forslag til § 55 tredje ledd første punktum fra medlemmene Sæbø og Wang, og medlemmene Andreassen, Gjedrem, Grinaker og Skofteland, forutsatt at alternativ 1 ovenfor ikke blir fulgt opp

Dersom kreditten er sikret med pant i fast eiendom eller rettighet i fast eiendom, eller samlet kredittbeløp er 600 000 kroner eller høyere, kan endring av vilkårene etter § 54 annet ledd settes i verk tidligst seks uker etter at kredittgiveren har sendt skriftlig varsel til forbrukeren som bestemt i denne paragrafs annet ledd.

For øvrig som alternativ 1 ovenfor.

3) Alternativt forslag til § 55 tredje ledd første punktum fra medlemmene Haraldsen og L’Abée-Lund

Dersom kreditten er sikret med pant i fast eiendom eller rettighet i fast eiendom, eller samlet kredittbeløp er 600 000 kroner eller høyere, kan endring av vilkårene etter § 54 annet ledd settes i verk tidligst fire uker etter at kredittgiveren har sendt skriftlig varsel til forbrukeren som bestemt i denne paragrafs annet ledd.

For øvrig som alternativ 1 ovenfor.

§ 56.Renter ved forsinket betaling

Ved forsinket betaling kan kredittgiveren kreve forsinkelsesrenter. I den utstrekning forsinkelsesrenter ikke er særskilt regulert i kredittavtalen, gjelder lov 17. desember 1976 nr. 100 om renter ved forsinket betaling m.m.. Når kredittkunden er forbruker, kan det ikke avtales vilkår som stiller kredittkunden dårligere enn det som følger av lov om renter ved forsinket betaling.

§ 57.Oppsigelse og sperring av tidsubegrenset kredittavtale

(1) En kredittkunde som er forbruker kan vederlagsfritt og til enhver tid si opp en tidsubegrenset kredittavtale, med mindre partene har avtalt en oppsigelsesfrist som ikke overstiger en måned.

(2) Kredittgiveren kan si opp en tidsubegrenset kredittavtale med en kredittkunde som er forbruker dersom det er bestemt i avtalen. Oppsigelsen skal skje vederlagsfritt, skriftlig og med en frist på minst to måneder.

(3) Dersom det er bestemt i avtalen kan kredittgiveren ved saklig grunn sperre kredittkundens rett til å utnytte en kredittmulighet i henhold til en tidsubegrenset kredittavtale. Kredittgiveren skal skriftlig opplyse kredittkunden om begrunnelsen for sperringen før denne får virkning eller, dersom slik forhåndsopplysning ikke er mulig, umiddelbart etter at sperringen har fått virkning.

(4) Bestemmelsene her begrenser ikke partenes rettigheter etter regler om ugyldighet og mislighold.

§ 58.Angrerett ved kredittavtaler

(1) Forbrukeren har rett til å gå fra kredittavtalen ved å gi melding til kredittgiveren innen 14 kalenderdager. Fristen løper fra den dag kredittavtalen er inngått eller fra den dag forbrukeren mottar avtalevilkårene og opplysninger i samsvar med § 52, dersom dette er senere enn avtaletidspunktet. Dersom melding gis skriftlig, anses fristen overholdt om meldingen er avsendt innen fristens utløp.

(2) Ved bruk av angreretten faller partenes plikt til å oppfylle kredittavtalen bort. Forbrukeren skal uten unødig opphold og senest 30 kalenderdager etter at melding nevnt i første ledd er gitt, tilbakebetale kredittbeløpet og betale nominelle renter, jf. § 52 annet ledd bokstav a, som har påløpt fra kredittmuligheten ble utnyttet til kredittbeløpet blir tilbakebetalt. Kredittgiveren kan ellers kun kreve kompensasjon for kostnader i anledning kredittavtalen som kredittgiveren har betalt til offentlige myndigheter, og som kredittgiveren ikke kan kreve tilbake.

(3) Ved bruk av angreretten er forbrukeren ikke lenger bundet av avtale om aksessorisk tjenesteytelse som ytes av kredittgiveren eller tredjeperson på grunnlag av avtale med kredittgiveren. Ved bruk av angrerett ved avtale om levering av vare eller tjenesteytelse gjelder lov 21. desember 2000 nr. 105 om opplysningsplikt og angrerett m.v. ved fjernsalg og salg utenfor fast utsalgssted (angrerettloven) §§ 17, 22, 22d og 22f for bortfall av avtale om kreditt som helt eller delvis dekker kjøpesummen og som innvilges av selger eller tjenesteyter eller av tredjeperson etter avtale med selger eller tjenesteyter.

§ 59.Førtidig forfall

(1) Kredittgiveren kan kreve at kreditten blir innfridd før forfallstiden dersom

• a) kredittkunden vesentlig misligholder kredittavtalen

• b) det blir åpnet konkurs eller gjeldsforhandling etter konkurslovens regler hos kredittkunden

• c) kredittkunden avgår ved døden uten at det innen rimelig frist foreligger eller etter varsel blir stilt betryggende sikkerhet for oppfyllelse

• d) kredittkunden har stilt pant som sikkerhet for pengekravet, og vilkårene i panteloven § 1-9 eller sjøloven § 44 er oppfylt.

(2) Dersom det ut fra kredittkundens handlemåte eller alvorlig svikt i kredittkundens betalingsevne er klart at kreditten vil bli vesentlig misligholdt, kan kredittgiveren kreve at det uten ugrunnet opphold stilles betryggende sikkerhet for kreditten eller rettidig betaling. Stilles ikke slik sikkerhet kan kredittgiveren kreve kreditten innfridd ved påkrav. Bestemmelsen i dette ledd gjelder ikke for kreditt som allerede er betryggende sikret.

(3) Krav etter denne paragrafen skal fremsettes skriftlig og være begrunnet. Kredittkunde som er forbruker skal i kravet gis to ukers frist til å rette på forholdet.

(4) Ved førtidig forfall etter denne paragrafen gjelder § 60 annet ledd og § 61 første ledd tilsvarende.

§ 60.Førtidig tilbakebetaling

(1) Kredittkunden har rett til å tilbakebetale kreditten helt eller delvis før avtalt forfallstid (førtidig tilbakebetaling).

(2) Ved førtidig tilbakebetaling skal det betales kredittkostnader for den benyttede kredittid, regnet frem til og med betalingsdagen.

(3) Så langt det følger av avtalen, kan kredittgiveren i tillegg kreve gebyr, begrenset til dekning av kostnadene ved den førtidige tilbakebetalingen. Kredittgiveren kan ikke kreve slikt gebyr når kredittkunden er forbruker.

§ 61.Førtidig tilbakebetaling av fastrentekreditt

(1) Ved førtidig tilbakebetaling av kreditt hvor rentesatsen, gebyrer og andre kostnader er bundet for hele kredittavtalens løpetid eller hvor slikt vederlag bare kan reguleres på bestemte tidspunkter fastsatt i kredittavtalen, kan kredittgiveren kreve dekket tap av renter eller annet vederlag i bindingsperioden dersom kredittgiverens rettigheter følger av avtalen. Dersom kredittkunden er forbruker kan kredittgiveren bare kreve dekket slikt tap dersom samlet kredittbeløp overstiger 50 000 kroner og forbrukeren har blitt gjort kjent med kredittgiverens rettigheter før avtalen ble inngått, jf. § 48 første ledd bokstav d punkt ii).

(2) Er kredittkunden forbruker kan krav etter første ledd ikke overstige det rentebeløp som kredittkunden skulle ha betalt i tiden mellom betalingsdagen og avtalt forfallstidspunkt.

(3) Første ledd gjelder ikke når en kredittkunde som er forbruker har varslet kredittgiveren om førtidig tilbakebetaling innen fristen angitt i tilbudet etter § 48 første ledd bokstav d punkt ii) eller dersom ingen frist er oppgitt, innen reguleringsdagen. Kredittkunden må i tilfelle foreta tilbakebetaling senest på reguleringsdagen eller fire uker etter dette tidspunktet. For tiden etter reguleringstidspunktet betales markedsrente.

(4) Dersom kredittgiveren etter bestemmelsen i første ledd, jf. avtalen, kan kreve dekning av tap m.v., skal kredittkunden i tilsvarende utstrekning godskrives rentegevinst som kredittgiveren oppnår. Retten til godskriving av rentegevinst kan fravikes i avtalen selv om kredittkunden er forbruker. Forbrukeren må i så fall være gjort kjent med en slik fravikelse før avtalen ble inngått, jf. § 48 første ledd bokstav d punkt ii).

§ 62.Avregning av gjeldsposter

(1) Forbrukeren kan ikke ved avtale med kredittgiveren før betalingen gi avkall på rett til å velge hvilket krav eller del av krav en betaling skal avregnes på.

(2) I tilfeller hvor kredittgiveren har flere forfalte terminer mot forbrukeren etter en kredittavtale og forbrukeren foretar delbetaling, anses betalingen for å være foretatt på de tidligst forfalte terminene, såfremt forbrukeren ikke har gitt uttrykk for og det ikke går fram av sammenhengen hvilke terminer betalingen skal avregnes på.

§ 63.Forbrukerens innsigelser og krav mot annen kredittgiver enn selgeren

(1) Ved kjøp kan forbrukeren overfor annen kredittgiver enn selgeren gjøre gjeldende de samme innsigelser og pengekrav på grunnlag av kjøpet som han kunne gjøre gjeldende mot selgeren, såfremt kreditten er gitt etter avtale mellom selgeren og kredittgiver. Ved siden av reklamasjon overfor selgeren etter kjøpslovens regler må kredittgiveren i tilfelle underrettes så snart det er rimelig anledning til det.

(2) Har forbrukeren pengekrav som etter første ledd kan gjøres gjeldende mot kredittgiveren, er kredittgiverens ansvar begrenset til det beløp han har mottatt av forbrukeren i anledning kjøpet.

(3) Bestemmelsene i første og annet ledd gjelder tilsvarende ved tjenesteytelser.

(4) Reglene i paragrafen her gjelder ikke for forbrukerens innsigelser eller pengekrav mot en kredittgiver som har fått seg overført fordringen på forbrukeren.

§ 64.Om kreditorskifte og om forbud mot bruk av visse dokumenter

(1) Ved overdragelse eller pantsetting av kredittgiverens fordring kan kredittkunden overfor erververen eller panthaveren gjøre gjeldende de samme innsigelser og motkrav som han kunne gjøre gjeldende overfor den opprinnelige kredittgiver, herunder krav om motregning, når annet ikke er fastsatt i lov.

(2) For en fordring mot en kredittkunde som er forbruker må det ikke utstedes veksel. Det samme gjelder annen skylderklæring som ved overdragelse eller pantsetting kan avskjære eller innskrenke forbrukerens rett til å gjøre gjeldende innsigelser eller motkrav på grunnlag av kredittavtalen.

§ 65.Kontoinformasjon

Kontoutskrift skal sendes kredittkunden etter årets utgang. § 30 tredje ledd første punktum gjelder tilsvarende.

§ 66.Tilsyn

(1) Kongen bestemmer hvem som skal føre tilsyn med at bestemmelsene i kapittel 3 og bestemmelser gitt med hjemmel i § 67, blir overholdt.

(2) Kredittgivere og kredittformidlere plikter på tilsynsmyndighetens forespørsel å gi denne opplysninger som trengs for å gjennomføre tilsynet.

Alternativt forslag fra medlemmene Andreassen, Gjedrem, Grinaker og Skofteland til tilføyelse av et tredje ledd

(3) Tilsynsmyndigheten kan gi pålegg om at forhold i strid med bestemmelser i kapittel 3 eller bestemmelser gitt med hjemmel i § 67, skal opphøre. Tilsynsmyndigheten kan sette en frist for at forholdene bringes i samsvar med pålegget. Tilsynsmyndigheten kan ilegge den som ikke etterkommer slikt pålegg tvangsmulkt til staten. Tvangsmulkten kan ilegges i form av engangsmulkt eller løpende mulkt. Pålegg om mulkt er tvangsgrunnlag for utlegg.

For øvrig som forslaget ovenfor.

Forslag til § 67 er utformet i to alternativer:

1) Forslag fra et flertall bestående av medlemmene Sæbø, Andreassen, Haraldsen, L’Abée-Lund og Wang

§ 67.Forskrifter om opplysningsplikt, beregning av effektiv rente m.m.

Kongen kan i forskrift gi nærmere regler om markedsføring av kredittilbud, jf. § 47, om bruk av § 48 for visse kredittavtaler, om krav til innholdet i kredittavtalen, jf. § 52, om gjennomføring og avgrensning av opplysningsplikten etter § 48, herunder om bruk og godkjenning av formular ved oppfyllelse av opplysningsplikten, om beregning av effektiv rente, jf. § 45 bokstav f, om beregning av renter og annet vederlag etter § 61 og om tilsynsarbeidet, jf. § 66.

2) Forslag fra et mindretall bestående av medlemmene Gjedrem, Grinaker og Skofteland

§ 67.Forskrifter om opplysningsplikt, beregning av effektiv rente m.m.

Kongen kan i forskrift gi nærmere regler om markedsføring av kredittilbud, jf. § 47, om bruk av § 48 for visse kredittavtaler, om krav til innholdet i kredittavtalen, jf. § 52, om gjennomføring og avgrensning av opplysningsplikten etter § 48, herunder om bruk og godkjenning av formular ved oppfyllelse av opplysningsplikten, om beregning av effektiv rente, jf. § 45 bokstav f, om beregning av renter og annet vederlag etter § 61, om tilsynsarbeidet, jf. § 66, og om at minst 20 prosent av varens kontantpris skal betales kontant ved forbrukerkredittkjøp, såfremt varens kontantpris overstiger 20 prosent av grunnbeløpet etter lov 28. februar 1997 nr. 19 om folketrygd (folketrygdloven) og kreditten gis for mer enn 30 dager regnet fra utløpet av leveringsmåneden. Vilkåret om kontantinnsats kan ikke finansieres av tredjeperson etter avtale med selgeren.

§ 68.Ikrafttredelse

Bestemmelsene i dette kapitlet trer i kraft fra den tid Kongen bestemmer.

§ 69.Overgangsbestemmelser

Kredittavtaler som var inngått på tidspunktet for kapitlets ikrafttredelse blir regulert av kredittkjøpsloven og finansavtaleloven kapittel 3 om låneavtaler m.v. Bestemmelsene i §§ 30 tredje ledd annet punktum og fjerde ledd, 46 tredje ledd, 53, 55 annet ledd, 57 og 63 skal likevel anvendes på tidsubegrensede kredittavtaler som var inngått på tidspunktet for kapitlets ikrafttredelse.

§ 70.Oppheving og endring av andre lover

Fra den tid bestemmelsene i kapitlet tar til å gjelde, gjøres følgende endringer i …

9.4 Forslag til endring i finansavtale­loven kapittel 4

§ 57 fjerde oppheves.

9.5 Forslag til endringer i finansavtaleloven kapittel 5 og 6

§ 75 første ledd bokstav b skal lyde:

b) avtaler om kreditt, jf. § 44

§ 78 første ledd nytt annet og tredje punktum skal lyde:

Dersom forbrukeren skal betale og meglerforetakets oppdrag helt eller delvis er knyttet til avtaler om kreditt, jf. § 75 første ledd bokstav b, er meglerforetakets vederlagskrav betinget av at vederlag er avtalt skriftlig mellom meglerforetaket og forbrukeren. Meglerforetaket skal opplyse kredittgiveren om slikt vederlag.

§ 81 nytt første ledd skal lyde:

Meglerforetaket skal i reklame og skriftlig kommunikasjon med kunden forsikre seg om at kunden er kjent med omfanget av foretakets kompetanse, herunder at foretaket opptrer som megler, der oppdraget helt eller delvis er knyttet til avtaler om kreditt, jf. § 75 første ledd bokstav b.

Nåværende første ledd oppheves.

§ 81 nytt annet ledd skal lyde:

Før en avtale om kreditt inngås, skal meglerforetaket skriftlig gi en kredittkunde som er forbruker opplysninger som bestemt i § 48, jf. § 48 syvende ledd, og en långiver som er forbruker opplysninger som bestemt i § 15, så langt bestemmelsen passer.

Nåværende annet ledd blir nytt tredje ledd.

§ 85 første ledd bokstav b skal lyde:

b) avtaler om kreditt, jf. §44

§ 85 annet ledd skal lyde:

Bestemmelsene i §§ 89 til 91 gjelder for finansrådgivers oppdrag når oppdraget helt eller delvis er knyttet til avtaler som nevnt i første ledd.

§ 86 skal lyde:

§ 86.Opplysningsplikt

Agenten skal i reklame og skriftlig kommunikasjon med kunden forsikre seg om at kunden er kjent med omfanget av agentens kompetanse, herunder særlig hvilke institusjoner representasjonsforholdet omfatter.

Nåværende § 86 oppheves.

Ny § 89 skal lyde:

§ 89.Opplysningsplikt

Før rådgiveren påtar seg et oppdrag, og i reklame og skriftlig kommunikasjon med kunden, skal rådgiveren forsikre seg om at kunden kjenner til omfanget av rådgiverens kompetanse, herunder at rådgiveren opptrer som rådgiver, der oppdraget helt eller delvis er knyttet til avtaler om kreditt, jf. § 85 annet ledd smh. første ledd bokstav b.

Nåværende § 89 blir ny § 90, og nåværende § 90 blir ny § 91.

Ny § 91 skal lyde:

§ 91.Rådgiverens vederlagskrav

(1) Rådgiveren kan ikke kreve vederlag fra andre enn den klienten som har gitt oppdraget. Dersom klienten er forbruker er vederlagskrav betinget av at vederlag er avtalt skriftlig mellom rådgiveren og klienten.

(2) Dersom klienten er forbruker og rådgiverens oppdrag helt eller delvis er knyttet til kredittavtaler, jf. § 85 annet ledd smh. første ledd bokstav b, skal rådgiveren opplyse kredittgiveren om vederlag som nevnt i denne bestemmelsens første ledd.

Nåværende § 91 blir ny § 92.

9.6 Forslag til endringer i finansavtaleloven kapittel 7

§ 91 (ny § 92 etter forslag i punkt 9.5) skal lyde:

(1) Den som forsettlig overtrer §§ 14, 64 annet ledd eller 47, straffes med bøter eller under særlig skjerpende omstendigheter med fengsel inntil tre måneder. På samme måte straffes den som forsettlig unnlater å gi opplysninger som nevnt i §§ 15, 48, 59, 81 og 86.

(2) Den som uaktsomt overtrer bestemmelser nevnt i første ledd, straffes med bøter.

(3) Medvirkning straffes på samme måte.

9.7 Forslag til endringer i tvangsfullbyrdelsesloven kapittel 9

§ 9-1 skal lyde:

§ 9-1.Innledning

Den som har salgspant i løsøre som ikke kan realregistreres, kan begjære pantet tilbakelevert etter dette kapitlet når det foreligger tvangskraftig tvangsgrunnlag og vilkårene for krav etter finansavtaleloven § 59 er oppfylt. Dersom saksøkte er forbruker etter lov 26. juni 1999 nr. 46 (finansavtaleloven) kan saksøkte kreve at saksøkeren tar tingen tilbake etter reglene i dette kapitlet før saksøkeren på annen måte søker dekning for kravet. Dette gjelder likevel ikke når tingen ikke finnes hos saksøkte, eller når det er fare for at saksøkeren ikke vil få full dekning ved å ta tingen tilbake på grunn av at tingen har vært utsatt for uvanlig verdiminking som skyldes saksøkte eller forhold som saksøkte har risikoen for.

§ 9-2 skal lyde:

§ 9-2.Tvangsgrunnlag

Grunnlag for tilbakelevering er foruten de alminnelige tvangsgrunnlag skriftlig avtale om salgspant når panteretten har rettsvern etter panteloven § 3-17 og avtalen inneholder opplysninger som nevnt i finansavtaleloven § 48 første ledd bokstav b punkt v) til vii) og bokstav c punkt i) til v).

Dersom saksøkte er forbruker etter lov 26. juni 1999 nr. 46 (finansavtaleloven) må dessuten bestemmelsene om minste kontantinnsats etter finansavtaleloven § 67 være overholdt.

Kongen kan i forskrift tilpasse vilkårene i paragrafen her for avtaler som er inngått i et annet nordisk land.

§ 9-7 skal lyde:

§ 9-7.Verdsetting

Ved tilbakelevering skal saksøkte godskrives den verdi tingen har, når den blir tatt tilbake. Med tingens verdi forstås den verdi som kan innvinnes ved salg av tingen på hensiktsmessig måte, eventuelt etter en rimelig reparasjon.

Verdien av løsøret fastsettes av namsmannen og eventuelle rettsvitner. Namsmannen kan oppnevne ett eller to rettsvitner med særlige kunnskaper til å ta del i verdsettingen dersom det finnes nødvendig. Partene kan kreve at ett eller to rettsvitner deltar.

Ved uenighet om verdien, fastsettes den ved stemmeflerhet. Deltar bare ett rettsvitne i verdsettingen, er namsmannens stemme avgjørende.

I namsboken skal det tas inn en kort redegjørelse for de forhold som har vært lagt til grunn for verdsettingen.

§ 9-8 skal lyde:

9-8.Det økonomiske oppgjøret og tilbakeleveringen

Saksøkeren kan ved tilbakeleveringen godskrive seg

1. den gjenstående del av kreditten (summen av kredittbeløpet og kredittkostnader),

2. forsikringspremie som saksøkte plikter å betale, og som ikke inngår i kredittkjøpsprisen,

3. rente som saksøkte plikter å betale ved forsinket betaling av forfalte beløp, og

4. de kostnader som er nødvendige for å få tingen tilbake.

Dersom løsørets verdi er større enn saksøkeren krav, skal saksøkte ved tilbakeleveringen ha utbetalt forskjellen. Dersom løsørets verdi er mindre enn sak­søkerens krav, kan saksøkeren kreve forskjellen.

Etter verdsettingen skal namsmannen ta løsøret fra saksøkte og levere det til saksøkeren. Er løsørets verdi større enn saksøkerens krav kan løsøret ikke utleveres til saksøkeren før saksøkeren har innbetalt forskjellen til namsmannen.

Dersom det er rettighetshavere i løsøret som har bedre prioritet enn saksøkeren, kan løsøret heller ikke utleveres til saksøkeren uten at denne innbetaler til namsmannen dennes tilgodehavende eller stiller sikkerhet for deres krav.

9.8 Forslag til endring i angrerettloven kapittel 5A

§ 22a nytt fjerde ledd skal lyde:

For angrerett ved kredittavtaler, jf. lov 26. juni 1999 nr. 46 om finansavtaler og finansoppdrag (finansavtaleloven) § 45 bokstav a, gjelder finans­avtaleloven § 58.

9.9 Forslag om opphevelse av kredittkjøpsloven

Lov 21. juni 1985 nr. 82 om kredittkjøp m.m. (kredittkjøpsloven) oppheves.

9.10 Forslag til forskrift om kredittavtaler, gitt med hjemmel i utvalgets forslag til finansavtaleloven § 67

Forskrift om kredittavtaler

Kapittel1. Innledende bestemmelser

§ 1.Virkeområde

Forskriften gjelder for kredittavtaler som omfattes av finansavtaleloven kapittel 3. Forskriften omfatter også lån gitt av følgende institusjoner i den utstrekning institusjonen ikke omfattes av finansavtaleloven § 1:

• a) pensjonskasser, pensjonsfond og andre pensjonsinnretninger under offentlig tilsyn

• b) offentlige kredittinstitusjoner og fond

• c) overformynderier

• d) stiftelser

• e) organisasjoner nevnt i § 4 første ledd bokstav a.

§ 2.Ufravikelighet

Forskriften kan ikke fravikes ved avtale til skade for en kredittkunde.

Kapittel 2. Kredittgiverens opplysningsplikt

§ 3.Bruk av formularet Standardiserte europeiske forbrukerkredittopplysninger

(1) Opplysningene etter finansavtaleloven § 48 første ledd gis ved bruk av formularet i vedlegg I til denne forskriften.

(2) Opplysningene etter finansavtaleloven § 48 annet ledd kan gis ved bruk av formularet i vedlegg II til denne forskriften, eller på annen måte som sikrer at alle opplysningene er like fremtredende.

§ 4.Opplysningsplikt i visse særlige forhold

(1) Opplysningsplikten etter finansavtaleloven § 48 første ledd bokstav b punkt v) og bokstav d punkt ii), og annet ledd gjelder ved inngåelse av følgende avtaler

• a) kredittavtaler som inngås av en organisasjon

• (i) som er opprettet til gjensidig fordel for medlemmene

• (ii) som ikke skaper fortjeneste for andre enn medlemmene

• (iii) som oppfyller et sosialt formål fastsatt ved lov

• (iv) som utelukkende mottar og forvalter oppsparing fra medlemmene og som utelukkende yter kreditt til medlemmene

• (v) som yter kreditt til effektiv rente lavere enn markedsrentene eller til effektiv rente som er undergitt en maksimalgrense fastsatt ved lov

• (vi) hvis medlemsskap er forbeholdt personer som er bosatt eller beskjeftiget i et bestemt område, ansatte eller pensjonerte ansatte hos en bestemt arbeidsgiver eller personer som oppfyller andre krav som er fastsatt ved lov som grunnlag for et felles bånd mellom medlemmen.

• b) kredittavtaler hvor kredittgiveren og en kredittkunde som er forbruker avtaler betalingsutsettelse eller utsettelse med hensyn til tilbakebetaling av kreditten, såfremt forbrukeren allerede har misligholdt opprinnelig kredittavtale og endringsavtalen kan forventes å avverge rettssak om forbrukerens mislighold, og forbrukeren i og med endringsavtalen ikke blir stilt i en dårligere stilling enn fastsatt i opprinnelig kredittavtale.

(2) For avtaler nevnt i første ledd gjelder § 3 annet ledd tilsvarende.

Kapittel 3. Beregning av effektiv rente

§ 5.Effektiv rente

Med effektiv rente menes kredittkostnadene uttrykt i prosent per år av kredittbeløpet, beregnet i samsvar med matamatisk formel som fremgår av § 4, jf. finansavtaleloven § 45 bokstav f, og på grunnlag av forutsetninger som nevnt i § 5.

§ 6.Matematisk formel for beregning av effektiv rente

(1) Effektiv rente skal beregnes i samsvar med følgende matematiske formel, som på årsbasis setter likhetstegn mellom samlet nåverdi av benyttede kredittmuligheter og samlet nåverdi av tilbakebetalinger og betaling av kredittkostnader:

Tegnforklaring:

X	Effektiv rente
m	Nummeret på siste kredittutbetaling
k	Nummeret på en kredittutbetaling hvor
	Størrelsen på kredittutbetaling k
	Tidsintervallet, uttrykt i år eller brøkdeler av et år, mellom tidspunktet for første kredittutbetaling og tidspunktene for hver etterfølgende kredittutbetaling, hvor = 0
m’	Nummeret på siste kostnadsbetaling
l	Nummeret på en kostnadsbetaling
	Størrelsen på en kostnadsbetaling
	Tidsintervallet, uttrykt i år eller brøkdeler av et år, mellom tidspunktet for første kredittutbetaling og tidspunktene for hver kostnadsbetaling

(2) Ved bruk av formelen skal det tas hensyn til følgende

(a) beløpene som betales av partene på forskjellige tidspunkter, er ikke nødvendigvis like store og betales ikke nødvendigvis med like store tidsintervaller.

(b) starttidspunktet er tidspunktet for første kredittutbetaling.

(c) tidsintervallene skal uttrykkes i år eller i brøkdeler av år. Et år skal antas å ha 365 dager eller, ved skuddår, 366 dager, 52 uker eller 12 måneder. Hver måned skal antas å ha 30,41666 dager (= 365/12), uavhengig av om det er tale om et skuddår.

(d) effektiv rente skal oppgis med en nøyaktighet av minst en desimals nøyaktighet, basert på vanlige avrundingsregler.

(e) formelen kan skrives om, slik at det kun brukes en enkelt sum og begrepet bevegelser (

hvor S er den aktuelle bevegelsesdato. Hvis målet er å beholde ekvivalensen mellom bevegelsene, vil verdien være null.

§ 7.Forutsetninger ved beregning av effektiv rente

Ved beregning av effektiv rente i samsvar med § 4 skal følgende forutsetninger bli lagt til grunn

(a) som kredittkostnader regnes kostnader, herunder rente, provisjon, gebyr, avgifter og andre utgifter som kredittkunden skal betale i forbindelse med kreditten, jf. finansavtaleloven § 45 bokstav g. Følgende kostnader regnes ikke som kredittkostnader

• (i) misligholdskostnader

• (ii) kostnader som i tillegg til en kjøpesum, skal betales uavhengig av om det gjøres opp kontant eller på kreditt

• (iii) kostnader ved føring av en konto til bruk ved både betalingstransaksjoner og utnyttelse av kredittmuligheten, kostnader ved bruk av et betalingsmiddel i forbindelse med både betalingstransaksjoner og utnyttelse av kredittmuligheten og andre kostnader i forbindelse med betalingstransaksjoner skal regnes som kredittkostnader, med mindre det ikke er obligatorisk for kredittkunden å åpne kontoen, og kostnadene i forbindelse med kontoen klart er angitt særskilt i kredittavtalen eller i en eventuell annen avtale som er inngått med kredittkunden

(b) det skal forutsettes at kredittavtalen er gyldig i det avtalte tidsrom, og at partene oppfyller sine forpliktelser i samsvar med avtalen

(c) hvis nominell rente eller andre kredittkostnader i medhold av kredittavtalen kan variere og det ikke er mulig å fastsette disse på beregningstidspunktet, skal det forutsettes at nominell rente og andre kredittkostnader er konstante i forhold til utgangsnivået og anvendes inntil kredittavtalen utløper

(d) hvis kredittkunden i henhold til kredittavtalen står fritt med hensyn til å utnytte en kredittmulighet, skal samlet kredittbeløp, jf. finansavtaleloven § 45 bokstav h, anses utnyttet i sin helhet med det samme

(e) hvis kredittkunden i henhold til kredittavtalen står fritt med hensyn til å utnytte en kredittmulighet, men slik at det ved utnyttelse av kredittmuligheten er knyttet begrensninger med hensyn til beløp og tidsrom, skal kredittmuligheten anses utnyttet på den tidligste av de i avtalen fastsatte datoer og i samsvar med nevnte begrensninger

(f) hvis kredittavtalen gir forskjellige muligheter for å utnytte en kredittmulighet med forskjellige kredittkostnader, skal det forutsettes at kredittkunden utnytter samlet kredittbeløp og til den høyeste kredittkostnaden for slik utnyttelse av kredittmuligheten som er vanligst for aktuell kredittavtale

(g) hvis det ikke er avtalt en fast tidsplan for tilbakebetaling av kreditten, skal det forutsettes at kreditten er stilt til rådighet for en periode på 1 år, og at kreditten blir tilbakebetalt i 12 like store månedlige avdrag

(h) hvis det er avtalt en fast tidsplan for tilbakebetaling av kreditten, men størrelsen på avdragene er fleksibel, skal størrelsen på hvert avdrag forutsettes å være den laveste som er fastsatt i avtalen

(i) hvis det i kredittavtalen er angitt flere enn én dato for tilbakebetaling av kreditten, anses kreditten for stilt til rådighet og tilbakebetaling for skjedd på den tidligste av de i avtalen angitte datoer, med mindre annet er bestemt i avtalen

(j) hvis det ikke er avtalt en øvre grense for kreditten, anses grensen for å være 12 000 kroner

(k) ved avtale om rammekreditt skal det forutsettes at samlet kredittbeløp blir utnyttet i sin helhet og for kredittavtalens løpetid. Hvis kredittavtalens løpetid er ukjent, skal det forutsettes en løpetid på tre måneder

(l) hvis det i en begrenset periode eller for et begrenset beløp tilbys forskjellige renter og kredittkostnader, skal høyeste sats legges til grunn for kredittavtalens løpetid

(m) hvis det i kredittavtalen er avtalt en fast nominell rente i den første perioden og at det ved utløpet av denne perioden skal fastsettes en ny nominell rente som deretter med jevne mellomrom endres i forhold til en avtalt referansesats, skal det forutsettes at nominell rente etter utløpet av første periode, er den samme som nominell rente på tidspunktet for beregningen av effektiv rente basert på verdien av den avtalte referansesats på det aktuelle tidspunkt

Kapittel 4. Avtale om fastrentekreditt

§ 8. Kapitlets virkeområde

Kapitlet gjelder for avtale om fastrentekreditt som nevnt i finansavtaleloven § 61 første ledd første punktum, mellom en kredittgiver og en kredittkunde som er forbruker.

§ 9.Om førtidig innfrielse av fastrentekreditt

(1) Denne bestemmelsen gjelder førtidig betaling av kreditt der rentesatsen, gebyrer og andre kostnader er bundet for hele kredittens løpetid eller hvor slikt vederlag bare kan reguleres på bestemte tidspunkter fastsatt i kredittavtalen, og der det er avtalt at kredittgiveren skal ha rett til å kreve eventuelt rentetap eller tap av andre former for vederlag dekket av kredittkunden, jf. finansavtaleloven §  61.

(2) For kreditt som nevnt i første ledd skal differansen på innfrielsestidspunktet mellom den avtalte rente og den rente kredittgiveren tilbyr for tilsvarende kreditt legges til grunn ved beregning av kredittgiverens tap eller gevinst ved førtidig innfrielse. Renten for en periode som er lik den gjenstående bindingstid beregnes ved å ta det veide gjennomsnittet av renten for to tilsvarende lån med en kortere og lengre rentebindingstid som ligger nærmest gjenværende bindingstid på lånet som innfris. Dersom kredittgiveren ikke tilbyr kreditt som kan brukes i beregningen, brukes renten på den statsobligasjonen som har løpetid som ligger nærmest kredittens gjenværende løpetid på innfrielsestidspunktet, med tillegg av rentedifferansen som eksisterte mellom opptatt kreditt og statsobligasjonsrenten på det tidspunkt kreditten ble gitt. Kredittgiverens tap eller gevinst skal beregnes for gjenværende bindingstid. Kontantstrømmene skal neddiskonteres til nåverdi med renten for den gjenstående bindingstid, etter samme fremgangsmåte som ovenfor.

(3) Retten til godskriving av rentegevinst etter annet ledd kan fravikes i avtalen. Kredittkunden skal i så fall opplyses skriftlig om dette før avtalen inngås, jf. finansavtaleloven § 61 fjerde ledd. I tilfeller der det følger av avtalen at kredittkunden skal godskrives rentegevinst beregnet på en måte som gir lavere utbetaling enn etter denne forskriften, skal det før avtalen gis skriftlige opplysninger om beregningsmåten. Opplysninger om beregningsmåten skal dessuten inntas i avtalen.

Kapittel 5. Ikrafttredelse

§ 10.Ikrafttredelse

Forskriften trer i kraft fra den tid Kongen bestemmer.

Alternativt forslag til kapittel 5 fra et mindretall bestående av medlemmene Gjedrem, Grinaker og Skofteland

Kapittel 5. Minste kontantinnsats for forbrukerkredittkjøp

§ 10.Hva kapitlet gjelder for

Bestemmelsene i dette kapittel gjelder for forbrukerkredittkjøp når varens kontantpris overstiger 20% av grunnbeløpet etter lov 28. februar 1997 nr. 19 om folketrygd (folketrygdloven), og kreditten gis for mer enn 30 dager regnet fra utløpet av leveringsmåneden, jf. lov 25. juni 1999 nr. 46 om finansavtaler og finansoppdrag (finansavtaleloven) § 67. Bestemmelsene gjelder ikke for kontokjøp og heller ikke for bøker og byggesett til ferdighus.

§ 11.Kontantinnsatsen

(1) Ved forbrukerkredittkjøp som nevnt i § 10, skal det beløpet kjøperen skal betale kontant (kontantinnsatsen), utgjøre minst 35 % av varens kontantpris.

(2) Kontantinnsatsen kan ikke avgjøres ved kreditt som kjøperen får av selgeren eller av en annen på grunnlag av avtale med selgeren, jf. lov 25. juni 1999 nr. 46 om finansavtaler og finansoppdrag (finansavtaleloven) § 67.

(3) Eventuell innbyttegjenstand etter vanlig omsetningsverdi kan nyttes til hel eller delvis dekning av kontantinnsatsen.

Flertallets forslag til kapittel 5 og § 10 blir etter mindretallets forslag henholdsvis kapittel 6 og § 12.

Vedlegg I: Standardiserte europeiske forbrukerkredittopplysninger

Vedlegg I tilsvarer bilag II til forbrukerkredittdirektivet, oversatt til norsk.

Vedlegg II: Standardiserte europeiske forbrukerkredittopplysninger med henblikk på rammekreditt, forbrukerkreditt tilbudt av visse kredittorganisasjoner og visse endringsavtaler

Vedlegg II tilsvarer bilag III til forbrukerkredittdirektivet, oversatt til norsk.

9.11 Forslag til endringer i forskrift 30. juni 2000 nr. 653 om unntak fra og tilpasninger til lov 25. juni 1999 nr. 46 om finansavtaler og finansoppdrag (finansavtaleloven) for Statens lånekasse for utdanning

Som en konsekvens av utvalgets forslag til endringer i og tilføyelser til finansavtaleloven kapittel 3, foreslår utvalget følgende endringer i forskrift 30. juni 2000 nr. 653 om unntak fra og tilpasninger til finansavtaleloven for Statens lånekasse for utdanning:

§ 3 første ledd skal lyde:

Finansavtaleloven §§ 48, 49, 50 og 51 gjelder ikke for lån som nevnt i § 1.

§ 3 annet ledd bokstav a, b, c og d skal lyde:

Før det inngås låneavtale som nevnt i § 1 skal låntakeren gis skriftlige opplysninger om følgende forhold:

1. nominell rente og andre kostnader i forbindelse med låneavtalen

2. vilkårene for endring av kostnader nevnt i bokstav a

3. representative eksempler på effektiv rente

4. retten til førtidig tilbakebetaling og Lånekassens eventuelle rett til kompensasjon ved førtidig tilbakebetaling, og hvordan denne kompensasjonen fastsettes i overensstemmelse med finansavtaleloven §§ 60 og 61

Nåværende § 3 annet ledd bokstav a oppheves. Nåværende § 3 annet ledd bokstav b, c, d, e blir henholdsvis bokstav e, f, g og h.

§ 3 fjerde ledd skal lyde:

Dersom låntakeren ber om det, plikter Lånekassen å gi opplysninger som nevnt i annet ledd og finansavtaleloven § 48 første ledd bokstav b punkt v) og bokstav c punkt ii) til den enkelte låntaker basert på en beregning ut fra vedkommendes studieplaner og gjeldende satser på opplysningstidspunktet.

§ 4 første punktum skal lyde:

Finansavtaleloven § 52 gjelder for Lånekassen med unntak for henvisning til informasjon nevnt i finansavtaleloven § 48 første ledd bokstav b punkt v) og bokstav c punkt ii).

§ 5 skal lyde:

Når den utdannelse det er gitt støtte til er fullført eller lånet av andre grunner settes rentebærende, skal Lånekassen uoppfordret gi låntakeren opplysninger som nevnt i finansavtaleloven § 48 første ledd.

§ 7 skal lyde:

Finansavtaleloven § 55 tredje ledd, jf. annet ledd, om varsling gjelder ikke for Lånekassen.

9.12 Forslag til endringer i forskrift 11. februar 2000 nr. 102 om utvidet anvendelsesområde for lov 25. juni 1999 nr. 46 om finansavtaler og finansoppdrag (finansavtaleloven)

Som en konsekvens av at utvalgets forslag til endringer i og tilføyelser til finansavtaleloven kapittel 3 medfører forskyvninger i paragrafnummerereringen, foreslås at forskrift 11. februar 2000 nr. 102 om utvidet anvendelsesområde for lov 25. juni 1999 nr. 46 om finansavtaler og finansoppdrag (finansavtaleloven) endres slik:

§ 1 første setning skal lyde:

Finansavtaleloven §§ 44, 48, 52, 54, 55, 60, 61, 63 og 64 gjelder for følgende kredittgivere i den utstrekning kredittgiveren ikke omfattes av finansavtaleloven § 45 bokstav d:

§ 1 bokstav e oppheves.

9.13 Forslag til endring i forskrift 15. desember 2000 nr. 1265 om behandling av persoppplysninger (personopplysningsforskriften)

§ 4-5 første ledd skal lyde:

Kredittopplysning kan bare gis til den som har saklig behov for den. Kredittopplysning skal gis på ikke-diskriminerende vilkår til kredittgivere fra EØS-stater.